2019年国内卡圈动态预测

作者:羊毛大陆

皆可上周盘点了今年的信用卡权益变动,发现一个有趣的现象,各家银行砍的权益里头,积分兑换权益占比高达60%。

如果进一步去掉平安这个BUG的存在,其余38项权益削减中,积分兑换的占比进一步提升至71%。

也就是说,银行砍权益基本上就盯着「积分」:

尊敬的用户您好,我们抱歉的通知,您在XXX的消费不再累计积分、您的积分无法继续兑换XX航司里程、无法继续兑换XX酒店积分、积分兑换XX的上限下调至XXX、积分兑换XX的比例下调至XXX。。。

原因有很多,我们逐条列一下:

1. 增量市场难做:随着信用卡市场的竞争日趋激烈,银行信用卡获客成本日益提升,但客户整体质量却不如以前。

这一条目前看不到任何的改善趋势。

2. 存量市场收益下降:九六费改、线上收益偏低以及云闪付、银联扫码四折导致银行信用卡业务的毛利逐级降低。

这一条目前看不到明显的改善趋势。

3. DLB为所欲为:通过部分违规终端伪造交易,使得信用卡套利行为不再依赖真实消费。

这一条目前看不到明显的改善趋势。

4. 信用卡玩法广泛传播:随着信息传播效率的提升,越来越多的信用卡用户开始掌握积分价值最大化的使用方式、甚至通过信用卡套利的技能。

这一条有加速恶化的趋势。

总之,银行砍权益的行为肯定是经过慎重衡量的。而积分兑换作为各项权益中和银行收益最不匹配的部分,必然被优先考虑进行削减。


说完了背景,接下来就是皆可的2019年卡圈预测了。

首先,银行在信用卡业务上的投入相比18年会增加。

银行卡中心的预算是相对稳定的,那么投向就很重要了。今年,各家的预算很明显投向了火热的个人消费贷款市场。然而,两高关于修改信用卡犯罪的司法解释第十一条,昭示着以信用卡为载体的个人消费贷款业务开始收紧,资源投入势必要开始转向。所以新的一年,权益升级、给力活动一定会更多。

其次,信用卡权益与持卡人对银行贡献的挂钩度会越来越高。

这里没有需要特别解释的,高端卡要搬砖下的越来越多,有存款的权益比没存款的更好。

再次,广大中小银行会发力信用卡业务。

今年上半年发力的平安和上海农商行就是典型代表。当头部的发卡行开始注重投入回报比的时候,正是中小银行迎头赶上的机会,毕竟个人金融领域是当前银行业日益重要的利润来源。此外,随着中小银行上市的比例越来越高,考虑到信用卡业务很多费用可以计入中间业务收入,对于银行报表结构调整有重要作用,肯定会有更多的中小银行进入这一市场。

最后,高端用户市场肯定还是要大力抓的。

今年的农行绿钻、建行大山白、浦发沙宣、交行黑麒麟。。。这个趋势皆可认为不会停止,甚至会加快,因为高端用户是银行个人金融的核心,所以对于高端卡产品及其权益,还是值得期待的。

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